大庆市商业银行农业金融条线总经理助理 金涛

　　经过科学理性的思考，按照从田间到餐桌的全产业链构架，金融要对产业形成支撑，同时实现自身的发展，走具有中粮特色的农业与金融可持续发展之路无疑是一个选择。

　　一、产业链前端企业和农户贷款主体的金融支持情况及趋势

　　从当前形势来看，处在农业供应链前端链上的中小企业、个体工商户、产业经营户、种植养殖户、区域产业群等经济实体，已经成为推动经济增长、促进财政增收、解决就业难题的有生力量。但这些经济实体受担保抵押物不足、组织化程度低等因素的影响，难以达到现代金融服务所要求的标准和条件，导致“贷款难”问题比较突出，成为金融支持的产业链前端薄弱经济环节和制约区域经济发展的瓶颈，进而影响全产业链的稳固性。

　　虽然被誉为“富民工程”的小额信用贷款，有效破解了广大农民因缺乏担保抵押而出现的贷款难问题，但由于农业是一个受自然灾害、市场行情等诸多因素影响的弱势产业，加之借款主体大多属于经济弱势群体，自身抵抗风险能力较弱，农业保险持续萎缩，小额农贷的推广持续受阻。那么如何更加有效地规避风险，实现产业链前端农业与金融的全面、协调、持续发展，就成为了科学发展农业金融不可回避的问题。

　　基于产业链形成的“信贷共同体”模式为解决农业与金融对接难的问题提供了思路。“异质化”经营的经济实体组成的“信用共同体”，将成为农业供应链前端融资的主要趋势。

　　农业供应链贷款就是在这样的背景下形成，它是以“从田间到餐桌”的农业供应链为主线，将信贷项目的利益相关者组织起来，建立起新的“信用共同体”，形成一种共担风险、共享收益的信贷运作模式，为解决产业链前端企业和农户贷款主体的融资问题提供了思路。

　　二、农业供应链贷款将推动全产业链前端农业与金融的和谐发展

　　农业供应链贷款的设计理念是以农业供应链为依托，追求各参与方的协同发展、可持续发展。它是以农户或农业供应链上的企业为贷款对象，从农业供应链的视角，考虑链条上的农户和企业，利用链中封闭的现金流做贷款，并配套增值服务，做到“服务到位、风险可控、发展可持续”，把服务三农和商业化运作有机结合。

　　农业供应链贷款封闭运行框架为“公司协会、担保公司+农户农企+银行+保险+政府+科技”，按照农户与公司协会、担保公司签订农产品购销协议、银行提供贷款、公司协会、担保公司提供担保并代收贷款等步骤实现信贷资金封闭运行，以科技支撑增加农民收入，通过农业保险减少灾害损失，依靠当地政府支持，营造良好信用环境。

　　2007年集团入股大庆商行后，在宁董事长的“中粮集团要成为架起农业与金融的桥梁和纽带”的构想及商行“城市吸储、反哺三农”战略的指引下，以集团在黑龙江的产业布局为依托，率先在肇东市海城乡开展了“农业供应链贷款”的试点，并形成了“海城乡模式”，该产品的一经推出就受到了模式中各参与方尤其是农户的普遍欢迎。

　　2008年试点期间，工作组先后将产品投放到肇东、肇源、杜蒙、林甸、大同、新站等地，并形成了“收储公司+农户”肇东/肇源/林甸、“农资公司+农户”杜蒙、协会+农户肇源/新站式等系列子模式，共向2500户农户发放贷款3200余万元，覆盖耕地10万余亩，直接促进农民增收4000余万元;当年农贷到期回收率和利息回收率均在99%以上。

　　通过对农业供应链贷款模式的探析，可以得出如下结论：一是该模式能培养公司协会、担保公司，即原料供应收购商，实施低成本战略，提高其市场竞争能力;二是可以帮助农户找到市场，使农户有种、有收、有效益;三是能降低银行运营成本，利用封闭的资金流做贷款，更能提高抗风险能力;四是能扩大保险公司业务品种，降低自然灾害风险;五是科技下乡能带动农户科学种田;六是在政府的参与下，保证订单实施的同时，促进了新农村建设，推动现代化大农业模式的形成。因此，农业供应链贷款的大范围推广，将推动全产业链前端农业与金融的和谐发展。

　　三、农业供应链贷款推广面临的困难和思路

　　2008年的农业金融实践，在取得经济效益的同时，我们也获得了启示，积累了经验。农业供应链贷款模式，作为可持续发展的农贷模式，虽然提高了信贷资金的抗风险能力，降低了信贷资金成本，但若大面积推广仍存在一些必须正视和解决的实际问题和难题。一是由于农业属弱质产业，基本上仍是“靠天吃饭”，受自然灾害、市场风险等因素影响较大，影响供应链贷款的推广;二是缺乏农业保险、风险补偿、风险分散等长效机制。

　　欧美等先进国家的农业金融已历经多年发展，都建立形成了全方位的支持体系。在政府层面，设立相应保障基金，为农业金融机构覆盖一定程度的业务损失;金融机构经营政策上，通常可以享受税收的减免和多种财政支持;农业经营上，多种形式的农业保险为经营者规避自然灾害的损失提供了有力保障。这些都是我们当前开展农业金融业务所欠缺的外部环境。

　　因此，要实现农业供应链贷款的持续推广：首先，就要从战略高度重新梳理农业金融逻辑，从“全产业链”找出金融服务可参与的节点，明确发展方向，对现有业务有保有压、合理取舍，进一步完善丰富各种农金模式;其次，在业务扩张过程中注意加强风险控制的措施和力度;第三，加强农业金融业务团队建设;第四，争取政府在税收、政策、担保、保险等方面给予支持。